老板，雇主责任险是你事业的护身符！

【2006.08.15 09:27】　来源：投资快报   作者：叶志明 吕颖雅

　　本期特约嘉宾 美国美亚保险公司广州分公司总经理 符杰权 责任险核保部 谢芸姬经理

　　案例一：

　　2006年01月25日，某金属制品公司员工欧某（20岁）在操作拉弯矫直机时，手不慎被卷入S辊内，同时，颈部被机器横梁严重割伤（颈部总动脉被割断），尽管当时在场的另一员工有及时关闭设备的电源，但最终还是由于失血过多而死亡。

　　经过事后调查发现，这是一起明显因违反操作规程、工作时分心导致的工伤事故。不过，由于该金属厂老板购买了雇主责任险，理赔款项最后由保险公司 "埋单"。

　　案例二

　　据中国法院网消息，2004年1月底，金某通过保姆介绍所雇佣了张某的妻子陆某。双方协商陆某每月工资500元，吃住在金某父母家中。2月2日，金某父母家中因煤气软管老化，造成煤气泄漏，致使金某的父母与陆某三人中毒身亡。

　　张某认为，他的妻子是金某雇佣的保姆，在工作期间因煤气泄漏而中毒身亡，金某作为雇主应承担全部赔偿责任。在协商不成的情况下，张某向宝山法院起诉，要求被告赔偿丧葬费、死亡赔偿金14万余元。

　　庭审中，被告金某认为煤气泄漏纯属意外事故，自己无过错。陆某作为保姆有照顾被告父母的义务，应注意安全和通风，但陆某未尽职，后果由其自负。法院认定被告与陆某的雇佣关系成立。而雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。

　　花少钱，为全体员工保驾护航

　　在日常生活中，像这样因雇员在工作期间意外伤亡引发的赔偿纠纷并不少见。例如：雇员上下班或外出工作时发生车祸、在生产作业时意外受伤或患与业务有关的职业性疾病等等，这些问题引发劳资双方的赔偿纠纷不时发生。

　　业内人士指出，案例一，由于金属制品公司老板事先购买了雇主责任险，不但可以及时得到保险公司赔付，减少出险时的经济负担，同时更能体现出老板对属下员工的关怀和照顾。而案例二的结果却恰恰相反。

　　我国责任险投保率偏低

　　美国美亚保险公司广州分公司总经理符杰权介绍，我国雇主责任保险产生在上世纪八十年代，尽管在这20多年来发展迅速，但与西方国家相比仍存在很大的差距。

　　"在发达国家，为了保护雇员的合法权益，都在劳工法或雇主责任法中规定雇主必须投保雇主责任保险。欧洲一些保险业发达的国家，责任险保费收入占财产险保费收入30%左右，而美国则高达45%以上，其中雇主责任险的比重相当高。再以香港地区为例，2003年产险直接业务保费为185.1亿港元，其中雇主责任险达到43.4亿港元，占比23.4%。但在中国，2003年总责任保险保费收入仅占全国财产保险总保费的4%。"他认为，造成现时我国雇主责任险投保偏低主要原因有以下几方面：一是相关的法律、法规不够健全；二是我国企业管理者为节省成本且保险意识不强；三是员工自身的保险观念十分薄弱。

　　需要不断增加，今后发展空间大

　　国务院近期颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确，在煤炭开采等行业推行强制责任保险试点，取得经验后逐步在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游等方面推广。

　　据统计，到2010年，我国雇佣劳动人口将占到劳动总人口的82%。雇主责任险作为一个维护社会稳定，为经济发展保驾护航的重要险种开始受到了人们的关注。

　　记者发现，随着经济的发展，民众保险意识的逐步提高，特别是企业尤其是中小型的私营民营企业对雇主责任险、团体意外险有着强烈的需求。近期本报不时接到读者有关团体意外险的咨询（本周刊也于5月16日专家热线解答了黄先生的问题）。

　　保费可入成本，花小钱买大保障

　　据了解，我国自2004年1月1日开始施行的《工伤保险条例》规定，雇主必须参加工伤保险，并按照规定缴纳保险费。不过，工伤保险主要是从保障雇员基本利益的角度出发，贯彻低保障、广覆盖的原则。

　　美国美亚保险广州分公司责任险核保部经理谢芸姬介绍，工伤保险所能提供的仅是最基本的生活保障，雇主责任保险作为一种商业保险，是社会保险即工伤保险的有力补充。

　　符杰权表示，现时不少企业主认为，为员工购买雇主责任险、团体意外险的保费很贵，这是一个误区！"一般而言，无论购买雇主责任险或团体意外险，其每个员工的年保费支出不过几百元，通俗地说，每月只打一次"的士"价钱，就有较全面的保障。这对企业生产经营或者员工的生活均不会造成很大的影响。另外，雇主责任险的保费支出也可计入企业生产成本。"符杰权认为。

　　购买雇主责任险有何好处？

　　谢芸姬介绍，雇主责任险的保障对象是雇主，在保险期间，如果雇员因工作遭受意外事故或患职业病，保险公司将负责补偿应由雇主支付的经济赔偿金。

　　购买强制工伤保险并不足够

　　她认为，尽管从2004年施行了《工伤保险条例》，雇员发生工伤等事故时可获得一定的赔偿，但从其保障和覆盖范围上看来均不足够。

　　"在我国，很多民营企业，由于生产经营条件不达标，意外出事率相对高，一旦发生数人甚至数十人死伤的大型工伤事故，对于雇主而言，需要拿出一笔数额不小的补偿金。有的雇主无法在短期内支付这笔补偿金，但补偿金对雇员而言却是救命钱，如果投保了雇主责任险，这样的财务风险就能够及时化解。"谢芸姬解析，雇主责任险之所以是工伤保险的补充，是由于工伤保险基金不负责而须由雇主承担的误工费、一至五级伤残就业医疗补助和部分费用津贴等可由雇主责任险进行赔付。

　　雇主责任险可承保"工伤保险"未保部分

　　她进一步介绍，雇主责任险不单只负责赔偿员工医疗费、残疾津贴（如果达到残疾等级的话），还包括停工留薪期间的工资。至于赔偿对象方面，雇主责任险是赔给公司的，而工伤保险是赔给员工的。

　　"我们曾随机率选了10000单工伤案件（如附表一、二）做了分析发现，轻度伤残及达不到伤残等级的工伤案件，占工伤案件总数的99.69％，对于99.69％的案件，按照工伤保险条例，社会保险部门并非承担所有的赔偿项目有相当一部分属于企业自负的。

　　对于企业自负的部分，雇主完全可以通过购买合适的雇主责任保险来转移风险。把强制工伤保险中要求企业自负的部分尽可能地转移到保险公司来，保障雇主按照现行法律需承担的责任。"

附表（一）为受伤程度的分析

表二附表（二）为医疗费用的分析

　　如何投保及理赔？

　　谢芸姬提醒，在购买雇主责任险的时候一定要注意看清楚除外条款，例如被保险人的员工由于职业性疾病以外的疾病、分娩、流产、自杀等的原因致使的伤残或死亡，在一般情况下，保险公司是不负赔偿责任的。另外，投保时也应注意保险公司的信誉度、财政状况、理赔速度。

　　投保基本流程和手续：

　　1、被保险人首先要填写投保单，要将投保单中的内容如实完整地填写清楚。

　　2、提供保险人需要查验的有关经营执照、各种相关的许可证件、以往出险记录、保险年度在册员工名单、工资总额预算等证明文件和材料。

　　3、保险人根据投保资料决定费率和其他保险条件。

　　4、双方约定保险条件之后，保险人签发保险单。

　　赔偿基本流程和手续：

　　1、如果被保险人的员工在工作过程中发生事故，被保险人应当及时书面通知保险公司。

　　2、被保险人要会同保险人一起查明发生事故的原因，确认是否属于保险责任范围。

　　3、被保险人要提供事故鉴定证明、县级或者县级以上医院的医疗证明，以及其他保险公司需要的必要文件。

　　4、被保险人要提供出险前12个月受害员工的平均月工资，作为赔偿计算基础。

　　5、确认保险责任和计算赔偿金额之后，被保险人将单证交保险公司，保险公司在审核无误的情况下，在规定的时间之内支付赔款。

　　投保案例

　　ABC 五金厂，共有雇员500人。全体雇员已参加强制工伤保险。由于强制工伤保险仅提供最基本的保障，并且对于住院伙食费、停工留薪补偿、转院就医食宿交通费、伤残就业补助、工伤医疗补助等不提供保障，为了转嫁这部分风险降低成本，ABC五金厂购买了美亚保险工伤无忧计划A，约定以实际工资为赔付标准。

　　保障范围：

　　身故补偿：30个月

　　严重伤残补偿（伤残级别一至四级）：30个月

　　轻度伤残补偿（伤残级别五至十级, 最高可达30个月）

　　医疗费用补偿：每人每次事故RMB3,000元

　　停工留薪补偿：最多不超过12个月

　　其他费用津贴：包括住院伙食费（以180天为限）、生活护理费(以180天为限、仅限一级到五级伤残) 、转院就医食宿交通费

　　理赔举例：

　　ABC 一机器工李某在操作机器过程中被机器所伤导致五级残废，住院治疗195天，事故发生后李某本人提出解除中止劳动合同关系。李某月薪为RMB1600。治疗过程中的费用为：

　　门诊医疗费：35,000元，住院医疗费：10,000元，康复器具费用：5,000元

　　住院伙食费：3,600元，住院护理费：3,600元，住院6个月收入丧失：9,600元

　　ABC可从工伤保险基金获得赔偿为：35000+10000+5000+16*1600（一次性伤残补助金）=75,600元

　　ABC依法需要支出的赔偿为：3600（住院伙食）+9600（停工留薪期工资）+3600（停工留薪期护理费）+50*1600（一次性伤残就业补助金）+ 10*1600（一次性工伤医疗补助金）=112,800元

　　ABC可从工伤无忧获得的赔偿为：20*180 （住院伙食） +20*180 （生活护理费）+ 6*1600*2/3（停工留薪期工资）+ 30*1600（轻度伤残补偿）=61,600元

　　（以上案例谨供参考，欲了解详情，请咨询相关公司）