“他有借条，只是暂时还不上”“投资有风险，亏了只能认栽”—— 这是我每年处理数十起金融纠纷时，最常听到的误区。所以必须明确：借条、投资协议仅是表面形式，是否构成诈骗罪，关键看 “非法占有目的” 与 “欺骗行为” 两大核心要件。 一、法律本质：3 分钟分清民事纠纷与刑事诈骗 很多人误以为 “有凭证就是民事纠纷”，但《刑法》第 266 条明确，诈骗罪的核心是 “以非法占有为目的，用虚构事实或隐瞒真相的方法骗取财物”。二者的根本区别可通过下表快速判断： 最高检指导性案例强调：“不能仅凭书面协议定性质，需结合资金流向、主观意图判断”。这正是破解此类骗局的关键。 二、案例拆解：3 类高发骗局的核心破绽 1. 熟人 “借款” 型：用信任掩盖赌博窟窿 湖南徐某的案例堪称 “杀熟教科书”。2017 年起，她以 “女婿做电信工程”“买学区房” 等名义，向 13 名亲友借款 833 万元，承诺月息 3 分 5 厘。初期她按时付息维持信任，实则将资金投入非法期货平台亏空，后期完全靠 “借新还旧” 周转。 2019 年资金链断裂后，徐某失联。案发后查明，她无固定收入，借款时已负债累累，仅归还 269 万元，造成 563 万元损失。最终法院以诈骗罪判处其 13 年 6 个月有期徒刑。 律师拆解： 徐某虚构借款用途，隐瞒投资亏损真相，属于 “欺骗行为”； 她明知无还款能力仍大量借款，资金用于高风险活动，符合 “非法占有目的” 认定标准； 熟人关系不影响定罪 —— 亲友是因相信虚假事由出借，而非单纯基于情感帮助。 2. 高息 “投资” 型：用虚假项目画大饼 王某等 19 人团伙则瞄准了金融机构。他们伪造公积金缴存记录、搭建虚假 APP，冒充国企员工向银行申请贷款，还通过空壳公司骗取 “小额快贷”，累计得手 161.9 万元。资金到账后立即转入多个账户拆分转移，用于个人挥霍。 此案中，团伙虽以 “贷款” 名义操作，但通过虚构身份、伪造资料骗取资金，且无任何还款意愿，最终被以贷款诈骗罪、洗钱罪追究刑责。 律师拆解： 合法投资需有真实项目与合规资质，此类 “无真实经营、靠伪造材料募资” 的行为，本质是诈骗； 即使资金名义是 “贷款”，只要符合 “虚构事实 + 非法占有” 要件，仍构成诈骗类犯罪。 3. 借新还旧型：拆东墙补西墙的终局 某被告人因赌博欠债，虚构 “投资项目” 向多人借款 1100 余万元，将 90% 资金用于还旧债和个人消费，仅 10% 用于零星经营。他通过 “借多还少” 维持表面信誉，最终无力偿还案发。 法院审理认为，其借款时已无还款能力，虚构用途骗取资金，主观上具有非法占有目的，构成诈骗罪。 律师拆解： 初始借款可能是民事纠纷，但当行为人开始 “虚构理由借新钱还旧债” 时，主观目的已转化为诈骗； 部分还款不影响定罪 —— 这类行为实为 “维持骗局的手段”，而非真实还款意愿。 三、实务指南：从识别到维权的 3 步操作法 1. 事前识别：3 个 “必查” 防踩坑 查用途真实性：借款需明确到 “XX 工程材料款”，投资要看到项目批文，拒绝 “资金周转” 等模糊说法； 查资金流向：要求资金进入对公账户，警惕 “私人账户收款”，可通过银行流水跟踪去向； 查主体资质：个人查 “中国执行信息公开网” 看是否失信，企业查工商登记与金融监管备案。 2. 事中取证：关键证据清单 书面凭证：借条、协议需注明用途，留存原件； 沟通记录：微信、短信要体现 “对方虚构的事由”，建议公证固定； 资金证据：转账截图标注金额用途，申请调取对方流水看资金去向。 3. 事后维权：刑事优先更高效 立即报案：携带证据到犯罪地派出所，明确要求以 “诈骗罪” 立案，督促警方查封涉案资产； 刑事附带民事：在案件起诉阶段提出索赔，可优先分配追缴的赃款； 民事追偿：若刑事不立案，可提民事诉讼，但需注意 3 年诉讼时效。 四、常见误区澄清 1.“有借条就不能定诈骗？” 错！借条只是诈骗工具，如案例中徐某出具真实借条仍被判诈骗； 2.“熟人借钱不还只是纠纷？” 错！只要符合 “虚构事实 + 非法占有”，亲戚朋友也能构成诈骗； 3.“投资亏损只能认栽？” 错！若对方虚构项目、隐瞒风险，亏损实为 “诈骗结果”，可追刑责。 从熟人借款到金融投资，诈骗分子的伪装越来越隐蔽，但万变不离其宗 ——用欺骗手段实现非法占有。作为律师，见过太多被害人从 “信任” 到 “绝望” 的转变，也见过骗子从 “风光” 到 “入狱” 的结局。 记住：天上不会掉馅饼，高息背后是陷阱；借条不是护身符，真实意图才是关键。一旦发现异常，及时取证维权，法律永远是你最有力的武器。